□ 解德辉 卢佳 王计军 张海威

　　交口县是省定贫困县。2014年，全县有贫困村49个，建档立卡贫困户8781户23840人，贫困发生率25.2%。截止到2018年底，全县累计退出贫困村47个，退出率95.9%；减贫8471户23149人，贫困发生率降至0.73%。近年来，交口县以脱贫攻坚统揽经济社会发展全局，在省、市农业银行的大力支持下，紧紧围绕产业扶贫和食用菌产业发展，瞄准重点人群，聚焦重点任务，精准对接市场需求，打造“夏菇之乡”品牌，充分发挥金融的杠杆撬动作用，创新完善“5+3”金融扶贫机制，创新推出“农行蘑菇贷”金融产品，切实提升扶贫的针对性、实效性和精准度，为拓展产业扶贫新格局提供了强有力的金融支持。首批向全县637户建档立卡贫困户发放“农行蘑菇贷”3185万元，户均增收3000元。据统计，交口县“农行蘑菇贷”拉动食用菌产业成为“一县一业”主导产业，带动全县60%以上的贫困村、贫困户稳定脱贫。

　　创新金融扶贫模式，量身定制金融产品。交口气候温凉，生态植被良好，具有食用菌产业发展得天独厚的有利条件。多年来，由于受资金、技术、市场等因素的制约，产业规模效益和农民参与度不高，农业产业化进展缓慢。实施精准扶贫以来，食用菌产业被确立为交口“3+N”主打扶贫产业，省、市农行与交口县联合探索推出“农行蘑菇贷”金融产品模式，有效破解了主导产业难题，被老百姓称之为“及时雨”。降低准入门槛。“农行蘑菇贷”主要针对交口县建档立卡贫困户，凡有意参与食用菌产业发展且信用良好的，均可享受专项小额信贷扶持，免抵押、免担保，并享受财政贴息，由龙头企业提供菌棒和技术支持，由此搭建了“政府+企业+金融+贫困户”联动新机制，激发和调动了贫困群众内在活力。简化申办流程。贫困户提出信贷申请，经村委、乡镇和扶贫办审核确认，提交县农行办理，直接打卡到户，全部流程农户只需跑一次，行动不便或在外务工者由村干部或帮扶人员代办，银行提供上门服务。优惠贷款利率。实行贷款利率优惠政策，一年期为4.35%，一年至三年为4.75%。同时，放宽贷款期限，延长还款周期，农户可根据实际需要动态调整贷款年限，确保产业滚动发展。

　　创新金融服务流程，构建多元服务体系。坚持以服务三农、服务实体为目标，着力打造以“放管服效”改革为核心的简洁高效金融服务流程，通过降低办贷成本、规范审批手续，逐步消减部分贫困户不敢贷、不敢发展的保守思想。深入宣传发动。充分利用电视、微信和网络等宣传平台，对“农行蘑菇贷”的使用范围、申请方式、贷款利率、贷款效益进行广泛宣传，增强了贫困户对金融服务的认知，消除了思想顾虑，提升了参与食用菌产业发展的积极性。主动上门服务。对建档立卡贫困户信用记录进行资格初筛，将63周岁以下的符合条件的贫困人口全部列入服务名单。根据贫困户提交的扶贫信贷申请书，在确认真实后，由农行工作人员上门收集复印有效身份证件、户口簿、农行惠农卡、帮扶协议等相关资料，组织填写贫困户详细信息表和征信查询授权书。严格风险管控。设置“三农”客户经理，对“农行蘑菇贷”信贷全程进行风险管控和服务指导，在资料审查环节依托信贷管理系统开展线上、批量、规范性审查，依次完成“受理—调查审查—审批—用信审核一签订借款合同—放款”等作业。强化绩效跟踪。在贷款使用阶段，开展电话回访和实地查看，对“农行蘑菇贷”资金用途的合规性进行全程跟踪管理，防止贷款用途挪作他用。及时奖补支持合规性用户，对不合规用户根据程度做好教育纠正，确保信贷资金安全。延伸金融服务。针对农户个性化需求，创新推出“金融快农贷”、惠农e贷、智付通、惠农e通电商等多项金融服务产品，村村建立了服务站，设置了15个惠农e通电商平台和300部智付通转账电话，初步构建了县域“农村电子商务+综合金融”产业服务圈，为农户提供了更为方便快捷的金融服务。

　　创新发展动能，助力打造特色品牌。针对食用菌产业多样性的经营方式和不同的经营风险，创新服务方式、强化服务思维，努力提升金融产品的本土适应性，有效激发食用菌产业的发展潜力和发展后劲，促进了行业技术交流和产业配套升级。构建产业发展新业态。“农行蘑菇贷”金融产品的推出，探索出金融服务与脱贫攻坚、产业发展相结合的新模式，创建了金融服务精准对接扶贫需求的新机制，助推了农业产业化高质量发展的新业态。2018年，全县完成食用菌种植3000万棒，产值3亿元，成为远近闻名的“夏菇之乡”和全省最大的食用菌产业基地县。助力农民稳定增收。产业发展是脱贫增收的根本支撑。“农行蘑菇贷”模式创造性地将独立、承包、委托、入股经营等多种经营方式纳入金融服务范围，依托龙头企业、示范园区的集聚效应，鼓励贫困户自主选择参与产业发展，既促进了多种资源的交流互补与促进优势生产要素的有效整合，又降低了行业发展的整体风险。食用菌产业具有投资小、周期短、效益较高、技术成熟的产业优势。贫困户当年贷款、当年投入生产、当年实现增收，对全县实现脱贫摘帽起到了支撑推动作用。央视、人民日报、山西卫视等媒体以“小香菇铺就致富路”、“产业扶贫看交口”为题作了专题深度报道。延伸配套产业链。将金融服务拓展至菌棒制售、设备租购、投资入股、市场开拓等全产业链，助力补齐行业短板，加强薄弱环节，以食用菌产业助力增产增效。“农行蘑菇贷”及金融扶贫的探索实践，加快培育了韦禾、天麟两个现代化示范园区，形成了制棒—育苗—生产—加工—销售“一条龙”产业发展新链条，打造了“企业管两头，农户包生产，金融搞服务”的生产经营新体系，为贫困山区脱贫攻坚和农业产业化发展走出了新路提供了启示。