□韩晓明

    孝义是全国百强县，连续5年位列全省A类县域经济考核综合排名第一，城乡居民人均可支配收入达到24398元，是典型的非贫困市（县）。扶贫工作的特点是：扶贫政策少，贫困人口散，致贫原因集中（因病因残无劳动能力），自我脱贫能力弱。扶贫工作开展以来，孝义市按照“活金融、保兜底”的脱贫思路，创新提出“政府+银行+龙头企业+贫困户”的“四位一体”金融精准扶贫模式，即：政府主导模式设计，银行以基准利率给建档立卡贫困户投放扶贫贷款，建档立卡贫困户将其承贷的小额贷款通过帮扶协议委托给龙头企业集中使用，每人每年稳定从企业获得3000元受益金。截至目前，累计向贫困人口投放“精准扶贫贷”小额信用贷款25778万元，发放受益金553万元，受益人口2268户5169人，实现建档立卡贫困人口100%全覆盖。随着金融精准扶贫的推进，不仅让贫困户稳定受益，同时也实现了政府、银行机构和龙头企业的多方共赢。

    一是党委政府完成了“军令状”。主要表现在“创新”、“稳定”和“提前”上。“创新”就是针对财政支出压力大和全市5169名贫困人口中76%以上属于因病因残无劳动能力且分散面大的实际，通过银行小额扶贫贷款“血液”的有效流动，让贫困户依托普惠金融增加现实收入的获得感；“稳定”就是依托企业和银行的财富创造能力，通过资金的有偿使用，分期给贫困户受益金的形式，实现了贫困户稳定增收；“提前”就是通过对全市所有贫困户实现“金融精准扶贫贷”全覆盖，今年年底所有贫困户将实现3000元的稳定现金收入，实现脱贫“五年任务”两年完成。

    二是银行获得了“大回报”。孝义农商行在金融扶贫中虽然肩负了主力军责任，损失了一些利润，但也收货颇丰。首先为党委政府啃下脱贫攻坚这块“硬骨头”、立下了首功，得到了党委政府的认可，为政银深化合作开了好头，起了好步；其次通过以点带面，提升了农商行在群众中的形象，取得了信任，提高了知名度，为银行进一步发展客户、拓展业务，提高市场份额奠定了基础，累计完成4万余户农户信息录入；第三通过植入以发放金融扶贫贷倒逼归还不良贷款的理念，进一步营造了诚信信用环境，累计清收不良贷款79笔23.81万元，同时建立完善了农户信用评价体系，评定信用农户10200户，信用村186个。

    三是企业得到了“及时雨”。参与金融精准扶贫的企业均为中小企业，且处在培育壮大、扩大规模的爬坡过坎阶段，正需资金发展壮大。通过“四位一体”金融精准扶贫，不仅解决了企业资金问题，而且促使企业很好地履行了社会责任。推广金融精准扶贫贷以来，累计为6户企业融资25778万元，有力帮扶企业补充了资金缺口，为企业购买设备以及季节性收储主原料、辅材料提供了资金支持。例如：山西铭信禽业有限公司集中使用486名贫困人口委托经营的金融精准扶贫贷资金2353万元，用于购进饲料原材料，保证养殖加工链条的高效有序运行；孝义市鸿盛博构树合作社使用200名贫困人口委托经营的金融精准扶贫贷资金1000万元，用于构树基地建设、管理运行，进一步壮大了合作社规模。同时，通过适当提高利息，让利给贫困户，也是这些企业不再只是默默无闻搞企业，也成为了人民群众心中的爱心企业、明星企业，声誉和口碑明显提升。

    四是贫困户得到了“真实惠”。龙头企业在贷款资金到位后首月给付每名贫困人口800元，以后每月给付200元，建档立卡贫困人口每年人均稳定增收3000元。贷款周期为三年，可确保贫困人口连续三年获得稳定受益金。这种在不承担还本付息责任、不需要劳动、不需要额外支出的情况下获得真金白银的收益，实实在在增加贫困户的纯收入，对于无劳动能力的贫困户来讲显得十分重要和急需。

    建档立卡贫困户是品牌、更是资源，每人享有5万元的免担保、免抵押贷款政策就是最好的资源。但金融本身具有双面性，用得好可以“四两拨千斤”，用不好可能形成风险，造成不稳定。针对这一特性，孝义市坚持金融创新和风险防范并重，精准设计模式，精准控制风险。

    一是注重处理统与分、量与度的关系，精确设计帮扶模式。“四位一体”金融精准扶贫模式，“四位”是基础，“一体”是关键。在组织模式上，注重政企分开，各履其职。党委政府主要负责顶层模式设计，把握方向，提供服务，银行主要负责企业的审核确定、三方合同的制定，企业主要负责按时还本结息，确保整个模式符合市场规律。在运行机制上，注重统一组织，形成合力。在模式确定的基础上，围绕落地执行，由市委市政府牵头不定期召开联席会议研究推进过程中遇到的诸多困难和问题，组织动员乡村两级、第一书记、扶贫工作队等各种资源，合力打通金融机构和贫困户之间的“最后一公里”。在分担比例上，注重区别对待，适度分摊。贫困户每人每年的3000元受益金由银行、企业和政府三方分摊，寻找三方最佳的契合点，保证各方均可承受，成为模式能否落地的关键。实践中，银行执行了基准利率让利1975元（按市场利率计算），企业在不影响正常经营的情况下增加788元支出，政府贴息补助237元，通过这“一降一增一补”为贫困户腾出了3000元的受益金，实现了银行让大利、企业不增负，贫困人口得实惠。

    二是注重处理创新和底线关系，精准把握信贷政策。郭迎光副省长在去年全省产业和金融精准扶贫工作会议上，明确提出“可探索‘贫困户贷款 +带 资入企 +就 业分红’等方式，将贷款以受托支付方式交由龙头企业、农民专业合作社或能人大户等集中使用，让贫困户参与经营和分配”。基于此，孝义市坚持大胆创新和不碰底线的原则，通过聘请专业律师团队、请示银行上级主管部门，指导把关整个模式和流程，避“私贷公用”为“带资入企委托经营”，有效规避了信贷法律风险。今年省财政厅、扶贫办等5部门共同印发《关于“五位一体”推进全省扶贫小额信贷工作的指导意见》也提出“建档立卡贫困户将其承贷的扶贫小额贷款通过帮扶协议委托给龙头企业集中使用并获得收益实现增收脱贫”，肯定了“孝义模式”。

    三是科学处理效益和安全关系，精准控制资金风险。资金风险是金融扶贫最大的风险。孝义市围绕资金“投给谁”、“怎么管”、“如何还”进行了积极探索，确保了风险可控。在确定“投给谁”上，采取“政府把方向，银行定企业”的方式，重点在农业和第三产业中，选择品牌好、投资规模适中，没有不良信用记录、连续正常经营5年以上，符合现代企业发展方向的企业。最终确定山西铭信禽业有限公司、孝义市翠峰生态农林有限公司等6家企业。在解决“怎么管”上，采用承载企业必须把基本账户、主要流水账户开到指定银行的方式，通过实行扶贫旬报制度，对资金用途、期限和主要账户管理进行把控，及时关注扶贫贷款动向，确保受益金及利息按月按时到位。在确保“如何还”上，科学设置“精准扶贫贷”产品，执行基准利率、期限三年，分季度还款，既减轻企业资金压力，又利于合理控制企业财务负担。通过精准把握三道关，既提高了扶贫效益，又保障了资金安全。

    四是科学处理进入与退出关系，精准保障贫困户权益。严把“进”、“出”标准，建立银行、扶贫部门扶贫信息互通机制，动态管理贫困人口，实行“双同步”，确保贫困人口应进必进、应退必退。“同步进”，即：建档立卡与享受金融扶贫受益同步。精准识别确认贫困户后，及时抄送银行，组织乡村两级干部、扶贫工作队、第一书记和银行工作人员入户宣传，消除疑虑，自愿参加金融精准扶贫。上半年，新识别的7名贫困人口实现金融精准扶贫同步覆盖。“同步退”，即：脱贫出列与退出金融扶贫受益同步。经乡镇审核公告的出列人口，及时抄送银行和承载企业，对因死亡、参军、户口迁出、判刑等原因（不包括增收脱贫）的，协调企业及时收回贷款，停止发放受益金。上半年15名贫困人口出列，收回本息75万元。三年到期后，若仍存在建档立卡贫困户，将继续实施“四位一体”金融精准扶贫，确保贫困人口与全市人民同步实现全面小康。

    经过一年的摸索实践，证明“四位一体”金融精准扶贫贷模式是一个可持续的脱贫模式，是非贫困地区脱贫的有效模式，也是无劳动能力贫困群体脱贫的管用模式。

    （作者系孝义市副市长）